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银监会发布理财产品“双录”规定 但两种情形不包括

来源:融360原创     作者:佚名   2017-08-24 19:06:12
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银监会发布理财产品“双录”规定 但两种情形不包括


  为了有效治理银行误导销售、私售“飞单”等现象,银监会8月23日发布了《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》(以下简称《暂行规定》),要求银行业金融机构实施专区“双录”,即设立销售专区并在销售专区内装配电子系统,对自有理财产品及代销产品销售过程同步录音录像。

  近年来银行在销售理财产品方面发生过很多问题,比如理财飞单、理财亏损、存款变保险等,给投资者造成了很大的损失,银行在老百姓心中的形象也越来越差,双方之间的纠纷越来越多。

  “双录”的意义在于,一是能在很大程度上约束并规范银行的理财销售行为,有效保护投资者的合法权益,二是创造了公正有序的金融市场环境,三是能提升银行的内部管理能力。

  早在去年两会期间,时任银监会主席尚福林就曾表示,要求在2016年年底前,主要的、有条件的商业银行要全面推开理财产品“双录”工作,而本次《暂行规定》则提出了具体的要求,将所有银行纳入,并且提出了具体的实施时间。

  融360理财分析师总结出《暂行规定》中的一些重点:

  1、设立销售专区,并在专区内装配电子系统进行“双录”

  也就是说,以后你去买理财产品的时候,必须得在理财专区购买,而不能直接在银行柜台购买,如果银行营业面积有限,需要设立专门的理财销售柜台,也就是说理财业务必须得与其它业务分开来办。同时,投资者在办理理财业务的时候,必须要进行录像录音。

  2、理财产品包括银行自有及代销产品

  “双录”涉及的理财产品包括银行自营理财产品、银行代销的基金、保险、信托及其它理财产品,但银行代销的国债及贵金属可根据实际情况自行决定是否纳入“双录”,基本上能涵盖银行销售的大部分理财产品。

  3、银行应充分披露理财产品信息

  产品信息查询平台应建立产品分类目录,严格区分自有与代销、公募与私募等不同产品类型,充分披露产品信息,产品信息涵盖产品类型、发行机构、风险等级、合格投资者范围、收费标准、收费方式等内容。

  4、银行应妥善保管录音录像

  影音资料清晰、完整、连贯,能够明确辨认销售人员与消费者的面部特征,录像资料至少保留到产品终止日起6个月后或合同关系解除日起6个月后,发生纠纷的要保留到纠纷最终解决后。

  5、规定自2017-08-24起施行

  2015-2016年期间,已经有部分银行实施“双录”,不过不是硬性规定,2017-08-24之后,所有银行都要参与进来。

  融360理财分析师认为,理财产品“双录”实施之后,以下几种现象将会明显减少:

  一、存款变保险、理财飞单

  存款、银行理财是银行的自营业务,银行员工办理这类业务是本职工作,对业绩的贡献不大,但是在售卖代销的保险、基金等产品时,却能获得保险公司及基金公司给予的高额佣金,所以银行员工通常都会更加积极推荐这些代销产品,甚至会误导或欺骗投资者去购买保险、基金等产品,过去发生了大量的“存款变保险”及“理财飞单”事件。

  银行实施双录之后,银行员工的一言一举都会被纳入监控之中,就不会无所顾忌的欺瞒投资者,在售卖代销产品时要清楚告知投资者产品的属性及风险,而投资者在购买此类产品之前也会知道自己购买的是什么样的产品,因此以后存款变保险及理财飞单事件发生的概率降低很多。

  二、银行员工对理财产品夸大收益、淡化风险

  过去银行员工在销售高风险理财产品时,往往会夸大产品的收益,淡化产品的风险,甚至会在口头上承诺保本保息,对投资者产生了误导。这类产品往往风险比较大,一旦造成亏损,投资者就会与银行发生纠纷,认为银行欺骗了自己。

  三、银行员工勾结外部人员售卖虚假理财产品

  有些银行员工利用内部关系,勾结外部人员,售卖虚假理财产品,资金流向了银行体系之外,被非法人员投向了股市、楼市等高风险领域,甚至会卷款潜逃,给投资者造成了巨大损失。今年4月份民生银行“假理财”事件,就是支行行长伪造理财产品,向该行高净值客户售卖,将资金投向了房产领域。

  以后无论是银行的普通客户,还是高净值客户,无论是在银行大厅的理财专区,还是贵宾理财室,银行销售理财产品都得进行“双录”,投资者不容易买到假理财了。

  四、银行员工让投资者修改风险评估报告

  投资者在银行购买理财产品之前都会做一份风险评估报告,如果是银行自营的理财产品,必须严格按照评估结果购买理财产品,如果是银行代销的理财产品,在购买高于自己风险评级的理财产品时,银行员工有义务提醒产品的风险。但实际情况中,有些银行员工为了能将理财产品推销出去,会让投资者修改风险评估报告,或是多做几次,这样投资者就容易买到超出自己风险承受能力的理财产品。

  五、银行未对产品进行充分的信息披露

  在银行的理财客户中,不乏很多老年人及一些理财知识匮乏的投资者,他们购买理财产品不太会看产品说明书,基本都是银行员工说什么就是什么,如果银行员工隐瞒或欺骗了他们,他们当时也不会知情。

  但是现在规定,银行员工在销售理财产品时,必须口头披露产品的各项基本信息,包括产品类型、发行机构、风险等级、收益类型、产品匹配度等内容。

  六、银行推卸责任

  过去负面事件发生之后,银行第一反应就是推卸责任,客户要求查看录像也会以录像已经损毁或过了保存期为由拒绝。但是今后投资者遇到这种情况,银行有义务提供当时办理业务的录像,录像至少保存到产品到期之后的6个月,如果银行无法提供录像,责任算在银行身上。

  两点注意事项

  可以看出,“双录”确实可以解决很多难题,有效解决银行与投资者之间的纠纷。不过融360理财分析师需要提醒投资者两点:

  一是“双录”只涉及到理财产品,包含银行自营及代销的产品,但是不涉及到存款业务。之前发生过很多银行“贴息存款”的事件,导致存款失踪,都是在普通存款窗口或是银行贵宾室办理,而银行普通柜台的摄像头只有基本的录像功能,没有严格的双录功能,而且保存期限也没有具体的规定。

  二是“双录”没有涉及网上及自助机购买理财产品的行为。投资者在网上或是自助机购买理财产品,是投资者的自主行为,产品说明书对各项信息已经有了详细的披露,投资者购买时就代表已经充分了解了该款产品,牵涉不到银行员工误导或欺诈行为,后果由投资者本人承担。

  不过如果投资者在自助机购买理财产品时,银行员工介入或进行指导,应停止自助终端购买操作,将投资者带到理财专区购买
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